Что для вас значат деньги? Сколько денег вам нужно для полного спокойствия? Любите ли вы контролировать расходы или живете на полную, не откладывая сбережения?
Финансовый консультант Кумико Лав рассказывает, как найти ответы на эти вопросы, наладить бюджет и научиться принимать верные финансовые решения в своей книге «Мыслить деньгами». И сразу заявляет: «Больше денег — это не решение; решение — более стратегический подход».
Делимся отрывками из книги Кумико — о том, как понять, какие у вас отношения, а затем улучшить их.
.
Почему мы тратим деньги именно так?
У каждого человека есть какие-то отношения с деньгами. И, как и другие отношения, они могут быть здоровыми или не очень. Есть два основных, которые определяют то, как мы приобретаем, тратим и в целом управляем деньгами.
Идея о ценности денег
Первый (и часто самый важный): идеи о ценности денег, которые вы усвоили в детстве. С раннего возраста нас бомбардируют разными подсознательными сигналами о деньгах, и они остаются с нами на всю жизнь. Отношения ваших родителей или опекунов с деньгами заложили основу в вашей психике. Они подали вам пример, как относиться к финансам и как ими пользоваться.
Например, если родители тратили немного, всегда предпочитая комиссионки и скидки, вы усвоили, что расходовать финансы можно только на распродажах. Если они, наоборот, тратили много, но влезали в долги, часто транжирили деньги на ужины, одежду и отдых, вы запомнили, что такое поведение — это нормально, главное — хорошо провести время здесь и сейчас. Отношение взрослых к деньгам повлияло на ваш подход, и, чтобы его изменить, иногда нужно перестроиться.
Жизненный опыт
Второй фактор, сильно влияющий на ваше отношение к деньгам, — опыт, который вы получаете в течение жизни. Когда вы начали распоряжаться собственными деньгами, возможно, вам было очень трудно свести концы с концами. Не исключено, что у вас возникла незапланированная чрезвычайная ситуация и пришлось сразу потратить крупную сумму. Или вы никогда не подвергали сомнению свой заработок, поскольку родители или супруг полностью вас поддерживали либо родители никогда не втягивали вас в финансовые дискуссии. (Такие ситуации могут сделать вас бездумным транжирой, который тратит, не думая о последствиях.)
Отношения меняются
Финансовый нарратив, который сформировался в начале вашей жизни, постоянно меняется. Например, если вы сильно заболели или оказались на грани жизни и смерти, то можете отказаться от прежнего бережливого мышления и вести себя совсем иначе — тратить кучу денег на впечатления, чтобы жить на всю катушку.
Вот почему все отношения с деньгами уникальны — и все очень личные. Даже у братьев и сестер, выросших в одной семье, формируются несхожие финансовые привычки, потому что все мы обрабатываем и систематизируем посылы о деньгах, полученные в детстве, совершенно по-разному. Иногда подражаем тому, что делали родители, тратя так же, как они, в других случаях бунтуем и действуем строго наоборот.
Три измерения денег
Доктор Эйлин Галло-Росс, психотерапевт, специализирующийся на эмоциональных аспектах семейного благосостояния, часто говорит о так называемых трех измерениях денег: их получении, трате и управлении ими. В каждом измерении вы оказываетесь на каком-то участке спектра в зависимости от своих взглядов на деньги.
Первое измерение — приобретение
Как привлечь деньги в свою жизнь? Сколько вам нужно для полного спокойствия? быстро увидите, как ваши личные опыт и убеждения влияют на этот аспект расходов. Может, вы верите, что деньги — корень всех зол, и не тратите много времени на их приобретение. Или, напротив, считаете, что у вас никогда не будет их достаточно, и посвящаете заработку все свое время.
Один из аспектов приобретения — апатия к зарабатыванию денег, полное избегание. Противоположная крайность — постоянная погоня за средствами, ненасытность.
Где окажетесь вы? Сколько времени и сил (умственных, эмоциональных и физических) вы тратите на то, чтобы зарабатывать больше?
Второе измерение — траты
Как только вы получаете деньги, возникает новый вопрос: что с ними делать? Вы наверняка знаете тех, кто всю жизнь гроша лишнего не тратит и в конце концов покидает этот мир со значительной суммой на банковском счете. Мы часто слышим рассказы о людях, которые зарабатывают миллионы, но остаются ни с чем. На одном краю спектра находятся те, кто копит состояния, а на другом — те, кто компульсивно тратит.
Где ваше место в этом спектре? Вы экономите деньги, которые у вас есть, или тратите их не задумываясь?
Третье измерение — управление деньгами
С одной стороны — человек, следящий за каждой копейкой, он гиперорганизован и контролирует все свои траты. С другой — тот, кто совершенно не организован и не знает о состоянии собственных финансов.
Где ваше место? Вы любите контролировать и одержимы этим или неорганизованны и небрежны?
Задаем вопросы
Здоровые отношения с деньгами требуют баланса в каждом из трех аспектов. Приобретение денег, траты и управление средствами должны обеспечить вам жизнь, полную радости и покоя.
Задайте себе такие вопросы.
— Как вы относитесь к деньгам?
— Что происходит с финансами в вашей личной жизни?
— Каковы триггеры ваших расходов? (В каких ситуациях вам не терпится потратить деньги?)
— Можете ли вы прямо сейчас определить, где находитесь в этих диапазонах (приобретение, траты, управление)?
Как сделать расходы осознанными
Вот три основных шага, которые важно сделать.
Шаг 1. Отслеживайте свои расходы
Первый шаг к тому, чтобы привнести осознанность в свою финансовую жизнь, — увидеть, куда утекают ваши средства. Лучший способ — отслеживать расходы. (Это не так болезненно, как кажется, вы даже будете гордиться собой!)
Соберите все квитанции, чеки и банковские выписки за последний месяц или посмотрите историю трат в онлайн-банке. Затем составьте список — для этого подойдет и лист бумаги. В левой части запишите все суммы, которые вы потратили, а в правой укажите, на что именно. Не забудьте записать все расходы: с кредитной, дебетовой карт и наличными (о последнем легко забыть!).
Лучше всего отследить расходы за пару месяцев. Опять же, не забудьте кредитку и наличные. Затем рассмотрите свои расходы в целом. Поищите закономерности. Какую последовательность вы видите неделя за неделей и месяц за месяцем? Запишите свои наблюдения.
Если отследить каждую трату за последний месяц невозможно, ничего страшного. Можно начать подсчитывать расходы с этого месяца. В дальнейшем записывайте каждый раз, когда платите за что-то или проводите картой. Также обязательно укажите регулярные платежи: любую подписку или автоплатеж. Отмечайте каждый раз, когда деньги списываются со счета или вы пользуетесь кредиткой. Если тратите наличные, сохраняйте чеки за день и записывайте расходы вечером.
Это похоже на ведение дневника питания, когда вы пытаетесь выявить пищевую аллергию или другую проблему со здоровьем. Записывать все, что съедаете (а едите вы до дюжины раз в день!), затруднительно, но иногда увидеть это на бумаге — единственный способ понять, что происходит.
Шаг 2. Определите категории бюджета
Отслеживание трат позволит вам увидеть все наглядно, следующий шаг — организовать информацию. Во-первых, определите категории вашего бюджета, группы расходов. Вот несколько примеров.
— Расходы бытовые.
— Продукты.
— Транспорт.
— Школьные расходы.
— Одежда.
Это лишь некоторые пункты, велика вероятность, что у вас их будет много, а кое-какие окажутся уникальными именно для вас.
Чтобы было проще определить категории бюджета, можно пользоваться маркерами и группировать покупки по цветам. Например, все операции с бензином выделять желтым, все покупки одежды — синим, покупка кофе — зеленым, косметики — розовым. Выделив все трансакции разными цветами, суммируйте каждую категорию, чтобы увидеть, сколько на нее потрачено.
Сколько категорий и цветов нужно. Должно ли их быть пять, двадцать или сто? Не существует правильного числа категорий, но чем дольше вы применяете этот подход, тем лучше понимаете, сколько нужно вам. Например, когда у вас недостаточно категорий, трудно понять, на что вы на самом деле тратите деньги, поэтому ясности не будет. Возможно, не стоит использовать одну широкую категорию «семья» и включать туда всё: покупку одежды ребенку, его тренировки и ваши совместные прогулки. Так трудно понять, сколько на самом деле ушло на вашу поездку на выходных, а сколько на соревнования по борьбе.
Если вы обнаружите, что много тратите на конкретные товары (например, обувь или билеты на матчи любимой команды), это признак того, что вам, возможно, захочется создать категорию только для них. Когда эти траты не прячутся среди прочих, вы можете умерить свои расходы и увидеть их яснее.
Если же категорий слишком много, вы не всегда видите, сколько нужно выделить средств на каждую. Если в этом месяце вы потратите 40 долл. на электронику, а следующие полгода не будете иметь расходов в этой категории, ежемесячный бюджет на нее не нужен. Попробуйте объединить ее с более крупной группой трат.
Это подходящий момент, чтобы сделать выводы и довериться себе. Пока не стоит переживать о бюджете для каждой из категорий. Просто определите, как вы тратите деньги. Просто попробуйте записать список категорий
Шаг 3. Проявите любопытство к своим расходам
Теперь, когда у вас есть четкое представление о том, сколько и на что вы тратите, пора задать сложные вопросы:
- В каких ситуациях вы тратите часто?
- Что ваш анализ говорит о каждом из аспектов денег?
- Соблюдаете ли вы баланс?
- Где вы видите дисбаланс?
- Можете ли вы проследить его в разных жизненных ситуациях или убеждениях из детства?
Найдите время, чтобы вести дневник, размышлять и обсуждать его с кем-то, кто вас хорошо знает. Какие чувства вызывает в вас то, что вы обнаружили?
Это непростая задача. В процессе на поверхность всплывут негативные чувства. Возможно, вы испытаете стыд или вину за свою привычку тратить деньги. Вы можете бояться будущего или того, что расходы скажут о вас.
Это неудобно. Накатывают стыд и чувство вины. Но если вы сумеете все выдержать, негативные чувства ослабнут и появится ощущение силы, прогресса, уверенности и убежденности.
Зачем именно нужны дорогие сумки и маникюр?
Кумико Лав рассказывает, что наши покупки могут рассказать о нас:
— Раньше я покупала все свои сумки в дешевых сетевых магазинах, потому что там было выгоднее всего. Но я из тех мам, что носят с собой полквартиры, а некачественные ткани быстро выходят из строя. Через год сумка оказывалась в плачевном состоянии. Так я год за годом возвращалась в магазин за новой сумкой. Этот вариант кажется поначалу бюджетным, но, учитывая, как часто мне приходилось их менять, на самом деле это не так.
Сегодня я применяю другой подход: вместо того чтобы приобретать кучу недорогих сумок, быстро приходящих в негодность, покупаю одну качественную, на которую накопила, и она служит мне много лет.
У моей клиентки Кейт был подобный опыт. Однажды поздно вечером она пришла в мой кабинет, чтобы показать свои траты и составить бюджет. Я попросила ее следить за расходами, как обычно, — это первый шаг к осознанию финансовых привычек (и момент пощечины, в которой так нуждаются многие из нас).
Когда я просматривала ее покупки, мое внимание привлекла необычная тенденция. Эта милая женщина накопила многотысячный долг по кредиткам, покупая лак для ногтей. Мне пришлось указать ей, что, мягко говоря, необычно тратить так много на лак. И когда я спросила, зачем она это делает, Кейт не смогла мне ответить. «Не знаю, просто у меня всегда был бзик по поводу лака, — сказала она. — Я всегда хотела, чтобы мои ногти выглядели красиво».
Я подозревала, что за этим кроется какая-то травма, поэтому продолжила задавать вопросы. Она начала отвечать, и, конечно, в беседе всплыла история о юной девушке, которую унизили в средней школе. «Я сидела за партой, — поделилась Кейт, — и девочка, сидевшая передо мной, посмотрела на мои руки и сказала: „Боже! У тебя такие уродские ногти!“»
Этот момент застрял в ее подсознании. Кейт усвоила, что идеальные ногти — способ завоевать одобрение окружающих. С этого момента она всегда следила, чтобы они были идеально накрашены.
Может быть, она понятия не имела, сколько на самом деле тратит на лак: девять долларов за штуку кажутся не такой уж большой суммой в отдельных кругах покупателей. Но как только мы начали отслеживать ее расходы, то увидели, во сколько обходится ей эта зависимость: около 400 долл. в год.
Интересуйтесь своими расходами и сохраняйте непредвзятый настрой. Спросите себя: «Что эти расходы говорят обо мне?»
По материалам книги «Мыслить деньгами»
Обложка: rawpixel
