В октябре 2020-го моя жизнь изменилась. Был разгар пандемии, у меня выдался совершенно домашний отпуск. И я решила посмотреть все вебинары, которые накопились в папке «посмотреть-когда-будет-время».
Посмотрела я только один. Он был посвящен финансовой грамотности.
Курс «Кошелек и жизнь»
Меня так захватила эта тема, что за 2 недели я пересмотрела кучу видео на ютубе, прочитала несколько книг. Меня поразило, что многие вещи о деньгах довольно просты — они не требуют ни математического, ни экономического образования. Это гораздо проще, чем школьный курс алгебры. И при этом напрямую относится к нашей жизни, каждый день влияет на нее, а мы (по крайней мере я) даже не знаем об этом.
Что такое пассивы и активы. Как работают кредиты. Как создать подушку безопасности. В чем хранить сбережения (и как научиться сберегать). Вещи, которые способны сделать жизнь намного спокойнее.
Теперь я — фанат денежной темы. Я действительно уверена, что знать об этом нужно всем — не важно, сколько вы зарабатываете, кем работаете и о чем мечтаете. Поэтому я рада, что мы в МИФе делаем курс о финансовой грамотности. Преподавать буду не я, а настоящие эксперты. Подробнее рассказываем тут.
А я пока только учусь. В этой статье расскажу, какие шаги сделала первым делом.
Как я жила до этого
Сначала — пара слов о точке «до», чтобы было понятно, что изменилось после. Я всегда считала свои отношения с деньгами осознанными — потому что откладывала и не делала долгов. Кредитками не пользуюсь, раза три брала небольшие кредиты и гасила досрочно. Даже вместо ипотеки мы с мужем решили построить дом — пусть долго, зато на свои.
Как видите, транжирой меня не назовешь. Наоборот, у меня мания откладывать. С университетской стипендии накопила на шубу. С тех пор, как начала работать — всегда имела «заначку» на непредвиденный случай.
Потому что откладывать тоже можно неправильно. Лучше всего это сформулировано в книге «Сверхпродуктивность»:
«Есть две формулы бедности. Первая — тратить больше, чем зарабатываешь, при этом ничего не откладывая. Вторая — копить, но периодически делать крупные покупки».
Вторая формула — как раз моя. Как только накапливалась кругленькая сумма, я покупала что-нибудь нужное — шубу, телефон, билет в отпуск, бытовую технику. А что еще делать? Ведь понятно, что если деньги лежат, они обесцениваются.
Оказывается, есть другой путь — через финансовую грамотность и инвестиции. И вот те первые шаги, которые я сделала, когда о нем узнала.
1. Начала считать доходы и расходы
Делать это очень не хотелось, но финансовые гуру в один голос говорят: надо. Поэтому я открыла старый добрый эксель и стала записывать свои траты. Сюрпризы не заставили себя ждать.
Во-первых, я узнала, что на незначительные покупки — кофе, булочки, косметику, бытовую химию, мелочи для дома — уходит гораздо больше, чем казалось. Я думала, эта статья расходов занимает 10% моих трат. Оказалось — около 30%.
На мелкие расходы стоит посмотреть критически: что из этого можно покупать реже? — Источник
Во-вторых, выяснила, что есть коварные «разовые» покупки. Почти каждый месяц я покупаю что-то, думая: «это разово, в следующем месяце такого не будет». Но в следующем месяце случается другая покупка. Например, в феврале купила сапоги, в марте поменяла телефон, в апреле обновила шторы… Каждый месяц кругленькая сумма уходит на то, что «надо всего один раз».
Были и другие открытия. Не буду утомлять вас деталями, но таблица оказалась информативной. Я собиралась вести ее 3-4 месяца, чтобы выявить закономерности. Но прошло уже больше года, а я не бросаю. Полезно.
2. Распределила траты по методу конвертов
Что делать с этой информацией дальше? Не пить кофе, не покупать сапоги и откладывать каждую копейку?
Нет. Суть контроля расходов не в том, чтобы бить себя по рукам каждый раз, когда хочется новую помаду. Задача — трезво посмотреть на траты и понять, сколько денег уходит. Бюджет часто не сходится из-за иллюзий: когда думаешь, что на мелкие траты хватит тысячи, а уходит пять, — где-то образуется дыра. Но если сразу планируешь потратить пять — дыры не будет.
Какие конверты заводить и сколько в них складывать, зависит от ваших расходов. — Источник
Я выписала все статьи расходов и организовала бюджет по методу конвертов. В день зарплаты сразу раскладываю деньги по кучкам: это на продукты, это на коммунальные платежи, это на мелкие радости, это в копилку. Отдельную кучку выделила для тех самых «разовых» трат, и теперь они не сваливаются на меня внезапно. Кучки, естественно, могут быть виртуальными — не обязательно заводить бумажные конверты и складывать туда наличку.
Теперь я точно знаю, сколько нужно на обязательные платежи, сколько могу потратить на «мелочи», сколько — на крупные покупки. Это моментально успокаивает мою финансовую тревожность. Не нужно каждый раз принимать решение о том, могу или не могу я купить какую-то вещь — все зависит от того, сколько лежит в соответствующем конверте.
3. Собрала подушку безопасности
Специалисты по финансам говорят: чтобы чувствовать себя защищенным от сюрпризов судьбы, надо иметь на счету сумму, равную трем-шести месячным расходам. Проще говоря, если тратите в месяц 100 тысяч рублей, подушка должна быть 300-600 тысяч. В случае болезни, увольнения или другой неприятности эти деньги позволят пройти сложный период, не залезая в долги и не меняя привычный образ жизни.
Узнав, сколько денег нужно в месяц, я определила минимальную сумму подушки. Собрала все свои заначки, немного подкопила и создала личный резервный фонд. Затем разделила эти деньги на три части и разложила в разные валюты: доллары, евро и рубли. Это немного защищает деньги от обесценивания.
4. Открыла ИИС
Параллельно с этим я проходила курс по инвестированию и открыла индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвестиции выходят за рамки финансовой грамотности, поэтому не буду вдаваться в подробности. Вкратце ИИС — это брокерский счет с особыми условиями. Туда можно откладывать деньги и получать налоговый вычет 13%. Положили на ИИС 10 тысяч — 1300 получили обратно в следующем году.
Деньги на ИИС можно просто хранить (как на банковском счете), а можно использовать для покупки ценных бумаг: акций, облигаций и etf. В любом случае ИИС выгоднее, чем вклад в банке под 3-4%.
Но есть нюансы:
- Деньги с ИИС нельзя выводить в течение 3-х лет
- Вычет можно получить с суммы не больше 400 тыс. рублей
- Есть ИИС типа А и ИИС типа Б — в этом надо разбираться
Все финансовые инструменты нужно изучать, поэтому не воспринимайте эту информацию как руководство к действию. На курсе «Кошелек и жизнь» будет целый блок, посвященный инвестициям. Там все расскажут подробнее.
Сейчас я ежемесячно вношу на ИИС небольшую сумму. В этом году уже получила налоговый вычет. Эти деньги я снова положила на ИИС, и в следующем году опять получу с них 13%. Плюс собрала портфель из ценных бумаг. Он работает уже год, доходность — 11%.
Что дальше?
Я продолжаю изучать темы инвестиций и финансовой грамотности. Подписалась на нескольких экспертов в соцсетях, прошла два курса. В целом деньги стали для меня гораздо более понятной материей.
С одной стороны, стало приятнее откладывать — потому что теперь деньги не просто лежат, а создают мне капитал на будущее. Когда появились знания, ушли страхи вроде «все украдут», «все обесценится», «все обман» и другие убеждения из советского прошлого.
С другой стороны, стало приятнее тратить. Теперь я делаю это более осознанно и не боюсь, что из-за новых штор мне не хватит на коммуналку.
И главное: я увидела, что модель «всю жизнь работать, чтобы периодически позволять себе отпуск и новые вещи» — не единственная. Важно не то, сколько ты зарабатываешь, а то, как тратишь заработанное и как планируешь свое финансовое будущее. Вариантов много. Главное — найти свой.
