Долги по кредитным картам растут незаметно. А потом превращаются в огромное нечто, которое невозможно (?) победить. Никто сознательно не выложит в обычных супермаркетах сумму, равную выплате по ипотеке. Потребительский долг — результат миллиона мелких спонтанных решений, оправдываемых вредным доводом: «Если я могу позволить себе минимальный платеж, то могу позволить всю покупку». Автор книги «Мыслить деньгами» рассказывает, что с этим делать.
«Хочу избавиться от долгов» — «Почему?»
Вы когда-нибудь слышали, что следует избавиться от эмоций, когда дело касается денег? Якобы они делают вас иррациональными и глупыми, а вот логика помогает принять объективные решения. Автор книги предлагает действовать наоборот: использовать эмоции как ориентир — не идти у них на поводу, но понимать, принимать и контролировать. Всегда знать ответ на вопрос: «Почему я вообще это делаю?»
Например, одна из клиенток автора еще в детстве посчитала, что ей не стать богатой. Из-за того, что родители постоянно экономили, девочка чувствовала себя неуверенно. Когда она выросла, то стала трудолюбивой и ответственной, но всегда испытывала трудности с деньгами. Даже при работе с хорошей зарплатой ее долги не становились меньше. Наконец, внимательно посмотрев на свои расходы, она поняла, что тратит деньги на всех, кроме себя. Так она компенсировала низкую самооценку.
Возьмите блокнот и ручку и подумайте о том, что мотивирует вас разобраться с финансами. Чтобы вам было проще, ниже перечислим шаги, которые уже помогли самым разным людям начать свой путь.
Шаг 1. Начните с цели, затем задайте следующий вопрос
Например, ваша цель — погасить задолженность. Тогда задайте следующий вопрос: «И что?» Почему вы хотите погасить ее? Какие эмоции возникают у вас при выплате долга? Вы чувствуете, что это даст вам больше возможностей? Считаете ли вы, что это улучшит вашу жизнь? Сделает ли это вас счастливее? Будете ли вы жить максимально полно со своей семьей, не полагаясь на чужие деньги? В чем причина такой цели? А лучше — в чем причина этой причины?
Допустим, ваша цель — свобода. И что? Что она для вас значит? То, что вы можете проводить время с детьми, не беспокоясь о балансе текущего счета? Или путешествовать, не влезая в долги? Либо вы перестанете жить от зарплаты до зарплаты и начнете повышать благосостояние своей семьи?
Одна клиентка сказала автору: «Моя причина — иметь финансовую стабильность». Она была одинокой и бездетной, и у нее накопились долги по потребительским и автомобильному кредитам. Когда пришел черед следующего вопроса: «И что? Почему вам нужна финансовая стабильность?», открылся шлюз. Она сказала: «Потому что я не хочу испытывать стресс каждый раз, когда что-то идет не так. Я не желаю постоянно паниковать. Я не хочу вечно испытывать трудности». Более глубокая причина состояла в желании обрести покой.
Шаг 2. Поставьте цель выше себя
Спросите себя: «На кого или на что в моей жизни влияют мои финансы, кроме меня?» Это уточняющий вопрос. Скажем, вы хотите погасить долг, потому что вам нужно больше свободы, чтобы делать то, что вы любите. Как бы вы, имея больше свободы, повлияли на окружающих?
«До того как у меня родился сын, я действительно не знала, чем хочу заниматься в будущем, — говорит автор. — Я вставала и шла на работу. Я не чувствовала, что у меня есть крупная цель. Сын дал мне ее. Воспитывая его, я впервые чувствую себя частью чего-то большего, чем я сама».
Так на кого или на что еще влияют ваши финансы? Это не обязательно должен быть ребенок — кто-то думает о своих питомцах, когда составляет бюджет, кто-то вспоминает родителей, надеясь погасить их долги, чтобы им не пришлось этого делать. В любом случае полезно, когда ваше «почему» выходит за рамки только вашей личности. Это более глубокое, более широкое понимание цели необходимо, чтобы найти устойчивую причину.
Шаг 3. Прикрепите изображение
Люди говорят: «Я хочу жить без долгов». Это отличное начало, но его недостаточно. С ним не связан никакой образ. Нужно, чтобы вы представляли и визуализировали жизнь без долгов: произнося это вслух, вы должны видеть образ в своем будущем и действительно ощущать, какой будет эта реальность.
Признаки устойчивой мотивации
Минутку подумайте о том, когда в последний раз вы были эмоциональны. Очень эмоциональны. Может, плакали над какой-то сценой фильма или отправили гневное электронное письмо. Либо боялись потерять подругу или члена семьи, а может, вам действительно пришлось расстаться. Что первым придет в голову — то и назовите. Попробуйте вернуться в тот момент. Глубоко вдохните и вспомните, каково это было. Вот такой уровень эмоций должен присутствовать в вашей мотивации. Именно поэтому ваше «почему» должно вызывать у вас какие-то чувства. Это обязательно.
Еще важно сделать ваше «Почему?» как можно конкретнее. Спросите себя: «Что для меня важно в этой причине?» Например, вас могут мотивировать не просто дети, а еще и возможность научить их новым моделям трат и сбережений. Чтобы борьба, шедшая из поколения в поколение, закончилась на вас.
План нападения на долги
Итак, вы нашли причину, которая побуждает вас избавиться от долгов. Вот четыре стратегических и мощных шага, которые помогут это сделать.
Шаг 1. Посмотрите на свой долг честно и открыто
Вы должны знать реальную цифру, уродливую, огромную цифру, прячущуюся за небольшими ежемесячными платежами. Самый первый шаг — точно понимать, с чем вы боретесь, чтобы подготовить нужные инструменты. Наиболее страшное для людей, у которых есть долги, — видеть цифру перед глазами. Но вы сделаете это.
Составьте простой список всех долгов. Запишите остаток, кредитора и процентную ставку, а также дату и размер минимального платежа. Вы обнаружите, что кредитные карты и микрозаймы имеют самую высокую процентную ставку. Этот вид долга растет быстрее всего, поэтому он самый опасный. Попробуйте упорядочить долг по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой.
Схема из книги
Шаг 2. Определите приоритетные долги
Следующий большой шаг — решить, какой долг вы хотите погасить в первую очередь. Тут вы можете воспользоваться парой методов.
Лавинный метод. Он нацелен в первую очередь на долги с самыми высокими процентными ставками независимо от баланса. Как только долг с самой высокой ставкой полностью погашен, можно использовать дополнительные средства для погашения долга со следующей по величине ставкой в списке. Этот план, также известный как складирование долгов, позволяет погасить их в кратчайшие сроки и сэкономить больше всего денег на процентах.
Метод снежного кома. Согласно второму методу вы выплачиваете долг по порядку от наименьшего остатка к наибольшему независимо от процентной ставки. Выплачивая в первую очередь наименьший остаток, вы сможете очень быстро избавиться от кучи мелких долгов. Это даст вам мотивацию и мгновенное удовлетворение, потому что вы сразу увидите прогресс. Кроме того, когда все маленькие долги исчезнут и вы начнете разбираться с крупными, у вас будут на это дополнительные средства.
Метод, который вы выберете, должен основываться на вашей ситуации и предпочтениях. Если вы из тех, кому хочется отмечать краткосрочные победы, чтобы подбодрить себя и заставить идти вперед, вы идеальный кандидат на метод снежного кома. Если более склонны к аналитике и ваша цель — экономить деньги, то лучший выбор — лавинный метод.
По материалам книги «Мыслить деньгами»
Обложка поста — freepik.com
