Один из самых болезненных вопросов в период кризиса — это сохранение сбережений. Цены растут, валютный курс скачет, новости пугают. В таких условиях легко поддаться панике и потерять деньги.
О том, что стоит и чего не стоит делать сейчас, рассказал Вадим Погосьян, финансовый консультант, инвестор, эксперт курса «Кошелек и жизнь». В этой статье собрали основные советы.
*Советы из статьи не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями и актуальны на момент публикации.
Чего делать не надо
В моменты паники важно удержаться от необдуманных действий, о которых позже вы можете пожалеть. Вот чего делать не стоит.
1. Обналичивать рублевые сбережения
Посмотреть запись вебинара «Новая финансовая реальность»
Если ваши сбережения лежат на счетах в банках, не стоит сейчас атаковать банкоматы, чтобы их обналичить. Риск, что из банкоматов пропадут рубли, практически отсутствует. Даже если это произойдет, вы всегда сможете расплатиться картой или переводом.
Снимая наличные деньги, вы создаете себе сложности с их хранением. Кроме того, сейчас банки предлагают хорошие процентные ставки по вкладам — разумнее разместить накопления там, чем держать «под подушкой», глядя, как они обесцениваются.
2. Брать кредиты
Как бы ни было тяжело, брать сейчас кредит — неудачное решение. Процентные ставки в банках около 20%, плюс дополнительно вам предложат страховку и другие услуги. В итоге реальная ставка будет находиться в диапазоне 20-30% и переплата по кредиту будет огромной.
При этом вероятность того, что доходы в ближайшее время будут расти, невысока. Платежи по кредиту будут съедать ваш бюджет, а цены — расти. Так вы можете столкнуться с ситуацией, что денег будет хватать на что-то одно: либо на повседневные нужды, либо на выплаты по кредиту. Не стоит загонять себя в такую ситуацию.
3. Панически покупать или продавать инструменты фондового рынка
Сейчас торги на биржах не проводятся, но на днях могут открыться. В первые дни работы на рынке будет царить паника. Любые продажи и покупки в это время похожи на лотерею: может повезти, а может нет. Если есть сумма, которой вы готовы безболезненно рискнуть, попробуйте. Но стратегически разумнее этого не делать.
4. Покупать валюту по текущему курсу (120-150 ₽ за доллар)
Скорее всего в обозримом будущем стоимость доллара будет оставаться в районе 100 ₽. Если вы купите сейчас по 120-150 ₽, рискуете потерять деньги. Разумнее разместить рублевые накопления на вклад под 18-20% годовых — сейчас банки предоставляют такую возможность.
5. Покупать недвижимость
Цены на недвижимость взлетели, потому что многие стараются вложить деньги «в стены». Но это не самое удачное решение.
— В 2014 году, когда пришли первые санкции, недвижимость тоже выросла в цене. Многие тогда побежали покупать, — рассказывает Вадим. — В следующем году самой популярной была услуга риелторов, которые помогали от этой недвижимости избавиться. Люди, которые тогда купили объекты, вышли в плюс только в 2020-м (в пересчете на валюту). Сейчас похожая картина.
Скорее всего, в скором времени спрос на недвижимость упадет: у людей будет меньше денег, меньше уверенности в завтрашнем дне, поэтому не многие захотят брать ипотеку. В то же время, государство пытается сохранить ипотеку под 5%, чтобы поддержать рынок. Все это приведет к снижению цен. Поэтому, если сейчас вы купите недвижимость на пике, то велика вероятность потерять деньги.
Что надо делать
В первую очередь речь идет о том, чтобы позаботиться о себе и своей семье и сохранить сбережения. Вот о каких действиях стоит подумать.
1. Сформировать запас денег на 3-6 месяцев
Впереди нас могут ожидать разные события, скачки цен, кто-то потеряет работу. Важно сформировать денежный запас, которого вам будет хватать на жизнь хотя бы в течение 3-х месяцев.
Эти средства лучше всего держать в валюте. Если вы успели снять наличные доллары — вам повезло. Может случиться так, что официальный курс валюты будет отличаться от курса «на улице». В этом случае вы сможете выгодно обменять наличные.
Если наличной валюты нет и снять ее не получается, держите доллары и евро в безналичной форме. Вопрос о том, что банки ее заморозят, пока не стоит. Скорее всего, государство временно будет ограничивать хождение наличной валюты, но деньги на счетах останутся.
2. Не хранить яйца в одной корзине
Если у вас есть накопления, постарайтесь разложить их в разные инструменты. Например, частично положить на вклады в банках, но так, чтобы сумма в одном банке не превышала 1 400 000 ₽, застрахованных государством. Еще часть можно держать в валюте. На 20% капитала — купить золото (о нем поговорим ниже). Около 30% можно вложить в недвижимость. Таким образом вы максимально защитите себя от неожиданностей.
3. Купить золото
Золото — хороший актив для сбережения средств, и сейчас государство сделало его покупку более привлекательной. Способов купить золото глобально три: слитки, инвестиционные монеты и обезличенный металлический счет.
- Чаще всего люди открывают обезличенные металлические счета в банках. Недостаток этого способа в том, что стоимость золота определяется по курсу банка, а не по рыночной стоимости, и комиссия на покупку и продажу достаточно высока.
- Инвестиционные монеты — более привлекательный вариант. Они бывают разных номиналов и освобождены от уплаты НДС. Как правило, монеты есть в крупных отделениях банков.
- Золотые слитки до недавнего времени не пользовались популярностью, потому что при их покупке надо было уплатить НДС 17%. Но сейчас правительство отменило НДС, поэтому слитки стали привлекательнее. Желательно покупать не один большой слиток на все деньги, а несколько небольших слитков, чтобы иметь возможность высвобождать деньги по частям.
Важно помнить, что монеты и слитки нельзя освобождать от упаковки и трогать руками — в этом случае они будут считаться некондиционными. Специалист легко это определит. В лучшем случае банк купит у вас такое золото за полцены. Поэтому не прикасайтесь к нему напрямую.
И еще: доля золота не должна превышать 20% от общего объема сбережений. Стоимость драгметаллов может не только расти, но и падать. Сейчас цены на них высоки, и есть вероятность, что вскоре мы увидим снижение. Будьте к этому готовы.
Обложка поста — unsplash.com
