Страх и надежда, отчаяние и азарт, тревога и благодарность. У каждого свое отношение к кредитам. Этот финансовый инструмент помогает достичь целей, а иногда затягивает в долговую яму. Как обращаться с кредитами правильно? Финансовый консультант Наталья Колбасина провела мегаполезный вебинар на эту тему. Посмотреть его полностью можно на курсе «Кошелек и жизнь», а здесь делимся любопытными фрагментами.
Как брать кредит правильно?
Кредит дает нам желаемое здесь и сейчас, но за это приходится платить. Как не ошибиться и не загнать себя в кредитную кабалу? Каждый раз проверяйте себя по следующим пунктам.
Кредиты целесообразны, если:
- Копить на цель придется десятки лет (ипотека).
- Цена на цель растет быстро и ее нужно зафиксировать.
- Есть возможность взять льготный кредит на вашу цель.
- Кредит поможет увеличить доход / ваши активы.
- Есть накопления, но на все цели их использовать невозможно и не хочется обнулить финансовую подушку безопасности.
- Есть накопления, но их можно разместить на более выгодных условиях, чем тратить на цель, а на цель можно взять недорогой/ льготный кредит.
- Вы уверены в стабильности вашего дохода и в том, что на период кредита доход не снизится.
- Вы берете кредит по кредитной карте в течение льготного периода и уверены в том, что сможете его своевременно погасить.
Нужен ли кредит? Задайте себе вопросы:
- Действительно ли мне нужен кредит? Есть ли другие способы решения этой задачи? Можно ли накопить? Рассмотрите все варианты достижения цели.
- Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные задачи, достичь финансовых целей?
- Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, соблюдая все свои долговые обязательства? Будет сложно, если львиная доля доходов станет уходить на погашение кредита.
- Если я потеряю все источники дохода, смогу ли я платить по кредитам минимум 3 месяца?
- Полностью ли я разобрался(ась) в условиях кредитного договора? Все ли его условия мне понятны? Статистика говорит, что 7% россиян подписывают кредитный договор, не читая его, то есть верят на слово сотруднику банка.
- Надежны ли источники дохода, из которых я планирую выплачивать кредит?
Отрицательный ответ даже на один вопрос — это повод задуматься, нужно ли вам брать кредит именно сейчас.
Чек-лист по выбору кредита
Этот чек-лист поможет вам действовать грамотно и защититься от ошибочных решений.
- Реально оцените ваше финансовое положение и возможности вашего бюджета выплачивать кредит. Безопасный для бюджета платеж не превышает 25–30% от вашего дохода.
- Оцените полную стоимость кредита (ПСК) — определенные в процентах годовых и в денежном выражении затраты заемщика по получению и обслуживанию кредита.
- Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
- Сравните предложения разных банков — полную стоимость кредита, сервис, комиссии, удобство погашения.
- Убедитесь, что у вас есть финансовый резерв. Не рекомендуем брать кредиты, если у вас вообще нет финансовой подушки безопасности.
- Берите в кредит ровно ту сумму, которая нужна, не берите кредит с запасом. Банки часто предлагают больше, но важно помнить: деньги уйдут, а проценты платить придется.
- Правильно выбирайте вид кредита — это поможет снизить его стоимость.
- Выбирайте срок кредита так, чтобы платеж был посильным, но не слишком низким.
- Уточните возможность и условия досрочного погашения.
- Обратите внимание на комиссии и сборы.
- Внимательно прочитайте договор перед подписанием (потренируйтесь на онлайн-практикуме). На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.
Если вы задумались о кредите, выполните упражнение: покредитуйте сами себя. С помощью кредитного калькулятора рассчитайте ежемесячный платеж и попробуйте 2-3 месяца пожить, откладывая эту сумму на свой счет. Таким образом вы поймете, подходит ли вам такой инструмент. А еще создадите минимальную финансовую подушку безопасности.
Если платить по кредиту нечем
Причин, по которым заемщик оказывается в такой ситуации, несколько. От незапланированного снижения дохода и появления непредвиденных трат до неверной оценки своих возможностей, забывчивости и спонтанных покупок.
Чего не стоит делать, если вы попали в такую ситуацию
- Обращаться к «антиколлекторам» и «раздолжнителям». В большинстве случаев это мошенники: должник остается с кредитом и кроме того платит свои деньги им. В результате с основным долгом ничего не происходит, а вы теряете еще больше.
- Скрываться от кредитора. Прятать голову в песок и надеяться, что все как-нибудь разрешится — самая проигрышная позиция для заемщика. Банку тоже не нужны проблемы. Сейчас много инструментов, которые помогают решить вопрос с долгом. Можно рассматривать разные варианты — рефинансирование или реструктуризацию.
- Строить «пирамиду» из кредитных карт. Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, это говорит о том, что: а) есть психологические установки, с которыми надо разбираться; б) есть трудности с планированием, новая кредитка может лишь ухудшить положение вещей.
- Брать деньги в микрофинансовых организациях. Это самый дорогой вид кредита. Если взять микрозайм в 30 тыс. ₽ на 6 месяцев под 365% годовых, то вернуть придется почти 70 тыс. ₽, переплата за месяц составит 9 300 ₽. Вот как на самом деле выглядит 1% в день, а наш мозг не воспринимает его как что-то значимое.
Как себе помочь?
- Рассмотреть варианты оптимизации личных финансов. Если есть неликвидные и/или малодоходные активы — продать и закрыть часть или весь долг. Найти дополнительные источников дохода (чем их больше, тем увереннее мы себя чувствуем. Взять финансы под контроль — планировать свои денежные потоки, вести учет, оптимизировать расходы. Получить налоговые вычеты и направить их на погашение дорогих кредитов.
- Рассмотреть возможность проведения рефинансирования (перекредитования под более низкую ставку) или консолидации (объединения нескольких дорогих кредитов в один более дешевый).
- Если рефинансирование и оптимизация невозможны, рассмотреть реструктуризацию задолженности.
- Попробовать применить методы досрочного погашения кредитов — лавину или снежный ком.
Метод снежной лавины (по размеру ставки, от большей к меньшей). Берем кредит с самой высокой процентной ставкой и начинаем его погашение. Все свободные деньги, которые появляются, бросаем туда, остальные кредиты платим по графику.
Метод снежного кома заключается в том, что мы выбираем для погашения кредит по размеру текущего долга. Идем от меньшего к большему, то есть выбираем тот кредит, по которому осталось платить меньше всего, и все силы бросаем на его погашение, остальные кредиты выплачиваем по графику.
В чем разница? Метод снежной лавины выгоден экономически, он позволяет сократить переплату по кредиту. Но он подходит только финансово осознанным людям, тем, которые могут соблюдать дисциплину. Что касается метода «снежный ком», он более легок в психологическом плане. Вы сразу увидите результат: «Я избавился от одного кредита, теперь у меня их не четыре, а три!» Это мотивирует. Но переплата при использовании этого способа будет больше, чем при «снежной лавине».
Кредитная история: как и зачем ее узнавать?
Когда мы работаем с кредитами и рассматриваем варианты выхода из них, нужно знать, что такое кредитная история, в чем ее смысл и как можно ее проверить.
Кредитная история — это ваше финансовое досье или финансовое резюме заемщика перед кредиторами. В кредитной истории отражается информация обо всех кредитах, которые вы взяли и которые погасили, информация о ваших просрочках по этим кредитам и так далее. Проверка кредитной истории позволит удостовериться, что в ней нет ошибок. С ее помощью вы можете оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков. А еще это защитит от кредитного мошенничества в случае утраты документов.
Проверять кредитную историю можно 2 раза в год: бесплатно и в любом бюро кредитных историй. Это организации, в которых хранятся кредитные истории граждан. У нас 8 таких бюро, они входят в реестр ЦБ (самое крупное — «Национальное бюро кредитных историй», сокращенно НБКИ). Ваша кредитная история может храниться в нескольких организациях.
Если произошла утеря документов, в течение 1-2 месяцев сделайте проверку: так вы убедитесь, что на вас не повесили кредит, о котором вы вообще не знаете.
Как проверить кредитную историю
- Онлайн на портале «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи — бесплатно.
- В любом БКИ 2 раза в год бесплатно (при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год):
- на сайте БКИ, подтвердив свою личность через портал «Госуслуги»;
- подать заявление в офисе БКИ лично;
- отправить телеграмму, заверенную оператором почтовой связи;
- направить заявление, заверенное нотариально.
- В банке — бесплатно или платно (зависит от тарифов банка)
Это лишь часть вебинара Натальи. Эксперт рассказала, какие пять шагов нужно сделать, чтобы выйти из долгов, как быть, если вам отказали в рефинансировании, в каких случаях прибегают к процедуре личного банкротства, как отказаться от страховки по кредиту. Посмотреть запись полностью можно на курсе.
Обложка поста — freepik.com
