Жизнь непредсказуема, поэтому очень важно обезопасить себя в том числе и в финансовом плане. В этом поможет финансовая подушка безопасности или финансовый резерв — накопления, которые помогут нам пережить временные трудности.
Финансовый консультант и коуч Наталья Колбасина на своем вебинаре «Как создать финансовую защиту семьи, чтобы не бояться кризисов» рассказывает, как создать ту самую подушку безопасности, даже если вам кажется, что вы совсем не умеете копить. Делимся ее советами.
Еще больше уроков финансовой грамотности на курсе «Как защитить свои финансы».
Что такое финансовый резерв
Рекомендуемый размер финансовой подушки безопасности — 3-6 ежемесячных сумм ваших расходов. Откладывать нужно 10-15% дохода ежемесячно.
Также важно увеличивать размер финансового резерва при увеличении доходов.
Что не является финансовым резервом
- Кредитные карты
- Ценные бумаги
- Драгоценные металлы
- Недвижимость
- Бытовая техника
- Предметы искусства
- Страховки: ИСЖ, НСЖ
Финансовый резерв должен быть надежным и ликвидным, то есть в случае необходимости вы сможете быстро перевести его в наличные деньги и использовать.
Где хранить подушку
- Наличные — до 10-20% (в период кризиса — по обстоятельствам)
- Банковский вклад / накопительный счет
- В разных валютах: 50/50, 50/25/25 и т.п.
Не хранить финансовый резерв:
- дома
- в экзотической валюте
- в ценных бумагах
Если запас денег больше, чем на три месяца жизни, часть можно перевести в евро или доллары (стабильную валюту).
На что тратить резерв
Заранее определите список кризисных ситуаций, например:
- увольнение
- поиск работы больше 1 месяца
- длительная болезнь или травма
- помощь родным/друзьям в беде и др.
Не тратьте финансовый резерв на:
- текущие расходы
- ремонт
- отпуск
- досрочное погашение кредитов
- спонтанные покупки и др.
Почему не получается копить
Возможно, у вас:
- Нет цели
- Создание финансовой подушки по остаточному принципу
- Нет учета и контроля расходов
- Негативные финансовые убеждения
- Не хватает дохода
Как создать финансовую подушку безопасности и с чего начать:
- Выбрать ресурсное название (фонд стабильности, финансовый запас, резерв и т.п.).
- Рассчитать необходимый вам размер финансового резерва.
- Посчитать, какой процент от дохода вы можете откладывать в финансовый резерв.
- «Заплати сначала себе» — откладывать 10-20% в момент получения дохода.
- Автоматизировать процесс накоплений (банковские сервисы-копилки).
- Копить по частям.
- Сила регулярных маленьких шагов.
Что поможет создать финансовый запас быстрее:
- Значимость цели для вас
- Оптимизация расходов (откладывать больше)
- Желание откладывать процент с дополнительных доходов (получение налоговых вычетов, подработки, премии — процент устанавливаете сами)
- Желание откладывать сэкономленные деньги (кешбэк, процент по скидке)
- Игры
- Челленджи (на короткий срок)
- Поддержка семьи, друзей
Игры, которые помогут копить
Вот игры, которые помогут копить с удовольствием:
- 52 недели богатства (откладывать каждую неделю определенную сумму)
- По дню месяца/года (откладывать каждый день сумму, равную дате: 10 мая = 10 рублей (можно умножать на 10)
- Каждый день откладывать по 50/100 рублей
- Погодная копилка (сколько градусов за окном, столько рублей откладываем)
- Округлять остаток на счете (отправлять в копилку «хвостики»)
- При выходе из дома класть в копилку сумму, которую не жалко потерять
- По времени, проведенному в телефоне/в социальных сетях (можно умножить на 10)
Для начала попробуйте воспользоваться одним из этих способов, чтобы накопить деньги на небольшую цель.
Стратегии планирования бюджета
В начале сложно начать планировать бюджет и откладывать. В этом помогут такие методы:
- Метод конвертов (делим доходы на разные цели и раскладываем по конвертам, не залезаем в другой конверт)
- Метод 70/20/10 (70% — на жизнь, 20% — на долги, 10% — на важные финансовые цели, в том числе на финансовую подушку)
- Метод 50/20/30 (50% — на жизнь, 20% — на финансовые цели, 30% — на радости жизни)
- Метод 60/10/10/10/10 (тот же принцип)
- Метод 80/20 (на 80% от доходов живем, 20% откладываем на важные финансовые цели)
Универсальной стратегии нет. Но каждая из них предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции.
Планирование личного (семейного) бюджета на год — обязательный этап финансовой жизни. Оно помогает сбалансировать бюджет, найти деньги для достижения целей, создать финансовую защиту, чтобы минимизировать ущерб в случае неблагоприятных событий.
Практическое задание
Создайте таблицу «Расчет создания финансовой подушки безопасности». Вот пример заполнения:
Запишите ежемесячную сумму ваших расходов. Например, 50 тысяч рублей. Запишите общую сумму ваших накоплений, которые есть. Подумайте, на сколько месяцев вам необходим финансовый запас. Посчитайте, какой должна быть ваша подушка безопасности и сколько осталось накопить.
По материалам курса «Как защитить свои финансы».
Обложка статьи: pexels.com
